Узнайте реальную ставку по кредиту
Ни в рекламных объявлениях, ни в кратких характеристиках кредита банки не указывают реальную ставку. Национальный банк и действующее законодательство обязывает указывать ее в кредитном паспорте. Поэтому в первую очередь, если решаете, стоит ли брать кредит, попросите этот документ и внимательно его изучите.
Реальная ставка по кредиту учитывает абсолютно все платежи при оформлении, получении и погашение долга. В 2018 году USAID провели исследование финансового рынка Украины. Как оказалось, из 10 только два банка указывали номинальную (та, о которой сообщают в краткой информации и в рекламных объявлениях) ставку, которая примерно соответствует реальной. А в одном же банке вовсе при номинальной ставке в 0%, за счет комиссий, дополнительных выплат, реальная ставка оказалась на уровне 79%.
Что нужно знать о кредите:
реальная ставка;
общая (полная) стоимость кредита;
срок;
возможность досрочного погашения;
право передавать права на взыскание кредита;
пеня и штрафы.
По требованию кредитный паспорт должны выдавать в отделении банка. Однако, нормативы обязывают также размещать этот документ на сайте финструктуры. Правда, чаще всего его прячут в самом незаметном месте, например, в разделе «Документы» в нижнем углу веб-страницы.
Например, на кредит наличными «низкой» в Украине может считаться ставка в 30-40% годовых, в некоторых банках она доходит до более 80%. Если ставка значительно выше минимальной, возможно, стоит поискать другой банк.
Посчитайте, сколько в итоге придется заплатить
Также в паспорте на кредит нужно обратить внимание на общую стоимость займа. Этот параметр также можно рассчитать в отделении банка вместе с менеджером. «Фингвин» ознакомился с одним из документов в качестве примера. Так, если взять в долг 10 тыс. грн на полгода, его общая стоимость составит 22,4 тыс. Это с учетом комиссии и реальной ставки.
В идеале общая стоимость должна быть не больше суммы долга +50%. Иначе брать деньги с такими условиями стоит только в исключительных случаях.
На какие платежи стоит обратить внимание:
тело кредита (деньги, которые вам даст банк);
проценты по уплате;
комиссия или сбор за рассмотрение заявки на кредит;
комиссия за открытие счета и его обслуживание;
комиссия за операционное обслуживание;
комиссия за выпуск карты.
Обратите внимание на штрафы и права
Если в договоре сказано, что банк может без вашего согласия передать право на взыскание кредита третьим лицам, будьте готовы, что в случае просрочки ваш долг могут передать коллекторам. Тогда не банк, а сторонняя фирма может требовать от вас деньги. Причем зачастую коллекторы, в отличие от банка, используют полузаконные методы. Например, звонят на работу, родственникам, постоянно присылают письма и даже встречают должников у дома.
Также обратите внимание (информация указана в кредитном паспорте) на штрафы и комиссии в случае просрочки. В отдельных случаях за каждый день просрочки будут требовать плюс 3% от долга. То есть всего за месяц сумма долга увеличится практически в два раза.
В идеале в договоре нужно прописать, что банк не имеет права передать ваш долг без вашего согласия. Кроме того, важно, чтобы пени и штрафы за просрочку были не выше обычной ставки, а за досрочное погашение у вас не требовали оплатить отдельный штраф или комиссию.
Соизмеряйте свои возможности и обязательства
Финансовые аналитики советуют брать в кредит сумму, которая составляет не больше трех месячных зарплат. Если же деньги нужны на крупную покупку (машина или квартира), то обращайте внимание на месячный платеж. Его размер должен быть не больше 30% дохода семьи.
Так, если ваш доход на семью составляет 20 тыс. грн, ежемесячный платеж по кредиту должен быть не больше 6 тыс. грн. Также, планируя бюджет семьи на месяц, в первую очередь придется выделять деньги на кредит. Если заплатить, например, за отопление на месяц позже, тепло не отключат и штрафа не будет, а вот банк может насчитать пеню.
Если каждый месяц кредит будет стоить вам больше указанного процента, он может оказаться непосильной ношей. Перед тем, как брать деньги, тщательно обдумайте этот шаг, заранее отложите сумму, которая будет составлять как минимум два месячных платежа. Это позволит в случае появления непредвиденных расходов без сложностей выплачивать долг.